Условия ипотечных каникул. Ипотечные каникулы Сбербанк. Как получить ипотечные каникулы.

Ранее банки по собственному решению шли на уступки заемщику, предоставляя отсрочку платежей по ипотеке. Теперь, с 31 июля 2019 года, это стало обязанностью банков. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия договора ипотеки обратиться к банку с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком. Банк, в свою очередь, не сможет отказать заемщику в предоставлении ипотечных каникул, если соблюдены определенные условия. Давайте разберемся, каковы условия ипотечных каникул. Также узнаем, что требует для получения ипотечных каникул Сбербанк. Как получить ипотечные каникулы не только в Сбербанке, но и в любом другом банке.

Чтобы знать свои права и обязанности, касающиеся ипотечных каникул, их условий и сроков, нужно изучить статью 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В ней указаны особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика. Простым языком, эта статья регулирует условия предоставления ипотечных каникул.

Условия ипотечных каникул.

Заемщик имеет право на льготный период, в течении которого он уменьшит платежи по ипотечному кредиту, либо вовсе их приостановит. Данное требование правомерно только при одновременном соблюдении конкретных условий. 

Обязательные условия ипотечных каникул включают в себя следующее.

  1. Размер ипотечного кредита не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. На данные момент максимальны размер для таких кредитов составляет 15 миллионов рублей, позже Правительство может изменить это ограничение. Поправки внесены Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
  2. Ранее заемщик НЕ брал ипотечные каникулы. Условия ипотечного кредита ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа).
  3. Жилье в ипотеке у заемщика, желающего уйти на каникулы, должно быть единственным. Предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.
  4. Заемщик на день направления требования об ипотечных каникулах находится в трудной жизненной ситуации.

Чтобы соблюсти все условия ипотечных каникул, следует выяснить, что законодатель подразумевает под трудной жизненной ситуацией заемщика.

Трудные жизненные ситуации, подпадающие под условия ипотечных каникул.

  1. Потеря работы. Заемщик должен зарегистрироваться в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы.
  2. Признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности.
  3. Временная нетрудоспособность заемщика (больничный) сроком более 2-х месяцев подряд.
  4. Снижение среднемесячного дохода на 30% и более. Снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием об ипотечных каникулах, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
  5. Увеличение количества иждивенцев и снижение дохода. Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием об ипотечных каникулах более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. П при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Последний пункт объясню проще. У заемщика увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних детей, членов семьи — инвалидов I и II группы, родственников под опекой) и одновременно снизился доход за 2 последних месяца более чем на 20% в сравнении со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на полгода вперед превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика (созаемщиков) за 2 последних месяца.

Какие документы требуется предоставить в банк, чтобы уйти на ипотечные каникулы.

Заемщик вправе приложить документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации. Также заемщик вправе выдать доверенность кредитору (при его согласии) на получение документов, подтверждающих трудную жизненную ситуацию заемщика.

  1. Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости — для подтверждения того, что ипотечное жилье является единственным .
  2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации» — для подтверждения потери работы.
  3. Справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, — для подтверждения признания заемщика инвалидом и нахождения инвалидов на иждивении заемщика.
  4. Листок нетрудоспособности (больничный), выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, — для подтверждения временной нетрудоспособности заемщика сроком более 2-х месяцев подряд.
  5. Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием об ипотечных каникулах (справка 2-НДФЛ), — для подтверждения снижения доходов заемщика.
  6. Свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя — для подтверждения увеличения количества иждивенцев.

Ипотечные каникулы в Сбербанке.

Сбербанк одним из первых на своем официальном сайте достаточно подробно и в доступной форме изложил информацию об ипотечных каникулах. Найти условия ипотечных каникул, список требуемых документов можно по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/ipotechnye_kanikuly. На этой странице официального сайта Сбербанка — о льготном периоде для ипотечных заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию.

Обязательные условия предоставления ипотечных каникул полностью соответствую законодательству. Дополнительно Сбербанк не требует от заемщика выполнения каких-либо действий или документов. В случае проведения ипотечных каникул и на период их действия будут введены ограничения на использование кредитной картой (запрет на проведение расходных операций).

При этом Сбербанк не собирается сворачивать программу реструктуризации ипотечных кредитов, которыми могут воспользоваться заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, но не подходящие под критерии тех, кому положены ипотечные каникулы.

Также банк обращает внимание, если у вас есть просроченная задолженность по ипотечному кредиту, то рекомендует обратиться в отделение для обсуждения оптимального решения.

Как получить ипотечные каникулы.

Даже правильнее будет сказать, уйти на ипотечные каникулы. Чтобы получить льготный период в случае трудной жизненной ситуации, необходимо направить соответствующее требование в банк. Требование заемщика о предоставлении ипотечных каникул можно направить:

  1. по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
  2. вручить непосредственно в банке под расписку;
  3. иным способом, предусмотренным ипотечным договором.

Требование излагается в свободной форме. Обязательное условие — это подтверждающие документы, о которых я говорила выше.

Банк, получивший требование об ипотечных каникулах, в течение 5 рабочих дней обязан рассмотреть указанное требование. В случае его соответствия всем условиям сообщить заемщику о предоставлении ипотечных каникул в соответствии с представленным заемщиком требованием. Банк направляет уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, — путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

Банк не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в части 8 Ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. 

В случае неполучения заемщиком от банка в течение 10 рабочих дней после дня направления требования уведомления о предоставлении ипотечных каникул, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

После каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям ипотеки. После вносит те платежи, которые были пропущены во время каникул. Таким образом, срок ипотеки увеличится. Сумма процентов по кредиту изменится только для тех платежей, которые заемщик не оплатил в течение действия ипотечных каникул. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Льготы по уплате налога и госпошлины для тех, кто уходит на ипотечные каникулы.

Ранее предоставление ипотечных каникул влекло за собой некоторые последствия для заемщика, связанные с бесплатным пользованием деньгами банка. Доходы, полученные во время каникул подлежали налогообложению по ставке в 35 %. Доходом признается превышение суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 2/3 действующей ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату фактического получения налогоплательщиком дохода, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора.

Законодатели пришли к выводу, что уплата заемщиком налога в период ипотечных каникул не соответствует концепции поручения президента освободить граждан, выплачивающих ипотеку и попавших в сложную ситуацию, от платежей, включая налоговые.

Ипотечные каникулы влияют на график платежей и требуют корректировки договора ипотеки. Изменения регистрируются через МФЦ по оказанию государственных и муниципальных услуг или Росреестр в ЕГРН. На госпошлине в 200 рублей заемщики также смогут сэкономить. Ее платить не нужно.

Поделиться с друзьями

Читайте также:

Добавить комментарий

Есть вопрос? Задайте его юристу.

 

Задать вопрос